Оформить онлайн заявку на кредит можно на сайте практически любого банка. Удобство для клиента здесь очевидно - заполнение заявки на сайте без визита в офис экономит ваше время. Банкам это также выгодно, так как это экономит время сотрудников. Собрать всю необходимую информацию о потенциальном заемщике и принять решение по одобрению кредита банк может без посещения клиентом офиса. Документы и справки можно предоставить в электронном виде. Личный визит будет необходим только для предоставления оригиналов документов и подписания договора.
Кредитный калькулятор с досрочным погашением предназначен для самостоятельного онлайн расчета параметров кредита, таких как сумма ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту на основании желаемой для заемщика суммы и срока кредита, а также процентной ставки. После выполнения расчета вы получите подробный график платежей, содержащий подробную информацию о каждом ежемесячном платеже, а именно: общая сумма платежа, какая часть этой суммы идет на погашение процентов, а какая на погашение основного долга, и остаток основного долга.
Использовать онлайн калькулятор для расчета кредита очень удобно. Можно осуществлять любые расчеты, не прибегая к помощи специалистов.
Процентная ставка - это стоимость кредита, которую предлагает банк. Каждый банк имеет свои программы кредитования населения и предлагает разные процентные ставки. Даже в одном банке процентная ставка может сильно отличаться при различных условиях. Она может зависеть от таких факторов, как возраст заемщика, его кредитная история, цель предоставления кредита, сумма кредита, наличие поручителей. Бывает, что банки предоставляют своим постоянным клиентам (например, владельцам дебетовых карт или лицам, которые уже пользовались кредитом) более выгодные условия кредитования, чем клиентам "с улицы". Актуальные процентные ставки банков вы можете узнать на сайтах этих банков.
Ещё один параметр, влияющий на результат расчета - вид платежа. Аннуитетный - это такой платеж, при котором сумма ежемесячного платежа остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Дифференцированный - это тип платежа, при котором сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования. Происходит это за счет того, что доля основного долга остается неизменной, а доля процентов с каждым месяцем уменьшается, так как уменьшается общая сумма долга. Наиболее распространён первый вид платежа - аннуитетный.
Кредитный калькулятор удобно применять с целью сравнения результатов при различных исходных значениях, таким образом, выбирая для себя оптимальные условия кредита. Возможность сохранять полученные результаты ещё больше упростит этот процесс.
Расчет, во сколько обойдется кредит многим заемщикам, представляется крайне запутанным делом, требующим глубоких познаний в математике. Другие же полагают, что ставка 20% годовых означает переплату за кредит именно в эти проценты. Все не так сложно, но и не так уж просто. Истина находится где-то посередине. В этой статье мы расскажем, как посчитать переплату по кредиту.
Понять, как посчитать размер переплаты можно, если знать, какова полная стоимость кредита. Сегодня контролирующие организации требуют от банков предоставлять заемщикам информацию о полной стоимости кредита и даже указывать формулу расчета.
А на случай ненадлежащего исполнения клиентом условий договора, банк обязан раскрывать перечень и ставки платежей, чтобы можно было посчитать переплату.
Полная стоимость кредита включает в себя четыре составляющих:
Варианты погашения кредита
Сумма переплаты зависит от выбранного заемщиком типа погашения кредита. Расскажем о них подробнее.
При этой схеме погашения кредита размеры ежемесячных взносов фиксированы и не могут меняться на протяжении действия кредитного договора. Такой способ платежей комфортен для заемщика тем, что не нужно каждый месяц подстраивать свой семейный бюджет под очередной платеж.
Сегодня практически все кредитные организации применяют расчет по аннуитетной схеме. Однако, несмотря на удобность, этот тип платежей предполагает более высокую переплату в процентах за пользование кредитом.
В начале срока действия договора с банком взносы по кредиту будут состоять из процентов, но по мере выплат клиент переходит к погашению собственно тела кредита.
Для образца приведем простой пример формулы расчета выплат по аннуитетной схеме для кредита в 3 млн. рублей:
ПЛТ(годовая ставка/12;кол-во платежей по кредиту; — тело кредита)
ПЛТ(0,2/12;60;-3000000)
Результат: фиксированный ежемесячный платеж в 79 481,65 руб.
Считаем выплату по процентам, 31 день в первом месяце, 365 дней в этом году:
3 000 000 x 0,2 x 31 / 365 = 50 958,90 руб.
В погашение долга таким образом уйдет:
79 481,65 — 50 958,90 = 28 522,75 руб.
Для второго платежа выплата по процентам составит (28 дней в месяце и те же 365 дней в году):
(3 000 000 – 28 522,75) x 0,2 x 28 / 365 = 45 589,78 руб
Что видно в итоге: мы наблюдаем постепенное снижение переплаты в процентах и переход на оплату основного долга. Клиенту придется долго ожидать, когда оплата процентов банку сменится погашением основного долга. В данном случае сумма за кредит растет вместе со сроком кредита.
Дифференцированная схема взносов – это погашение основного долга равными долями с первого дня, но при этом проценты банк начисляет на еще не погашенный остаток займа.
При таком способе платежей наибольшая переплата ожидает заемщика в начале кредита, однако, ежемесячные взносы уменьшают тело кредита и величину начисленных процентов.
Дифференцированные платежи за кредит выглядят для многих заемщиков слишком сложными, однако именно эта схема взносов наиболее выгодна. Популярность, тем не менее, у дифференцированных платежей невелика, так как большинство заемщиков не имеет возможности делать наибольшие взносы в первые месяцы кредита.
Размер взноса по телу кредита при дифференцированной схеме на протяжении 5 лет равен:
3 000 000 / 5 x 12 = 50 000 руб.
плата по процентам в первый месяц будет равна (20% годовых = 0,2):
3 000 000 x 0,2 / 12 = 50 000 руб.
Выплата процентов во втором месяце:
(3 000 000 – 50 000) x 0,2 / 12 = 49 166,67 руб.
Итого 100 000 руб. в первом месяце и 99 166,67 руб. во втором
В результате по телу кредита платеж неизменен, а выплаты процентов снижаются, таким образом можно получить общее снижение размера выплат каждый месяц.
Вполне очевидно, что работать в убыток себе банк не будет. И потому, оформляя заем, сразу нужно задумываться над тем, как рассчитать переплату по кредиту. Это нужно хотя бы для того, чтобы точно знать, насколько много придется заплатить.
Банк понимает переплату как разницу между той суммой, которую он получит в качестве дохода и будет вынужден отдать Центробанку в счет погашения кредита. Если кто не в курсе, поясняем: подавляющее большинство банков дает клиентам не свои собственные деньги, а берет в свою очередь кредит у государственной структуры под определенный процент (зачастую, он значительно меньше того, что выставляется конечному потребителю).
Но мнение банка в данном случае клиента мало интересует. Ему важнее, сколько он переплатит исходя из взятой в долг суммы. Такой вид переплаты – это разница между суммой кредита и совокупным размером платежей за весь срок его использования. Например, ипотека на 30 лет под 10 процентов годовых, если считать очень грубо, заставит клиента выплатить 300% от первоначальной суммы (там будет меньше за счет погашения, но для простоты понимания, возьмем именно такой вариант). То есть в кредит взяли сумму в 2 миллиона рублей, а к моменту окончания всех выплат клиент отдаст банку около 6 миллионов. Разумеется, все не так плохо и страшно, как может показаться, но общий принцип именно такой. Может показаться, что брать ипотеку вообще не нужно и все то же самое можно накопить, но и тут есть несколько «но»:
В результате, даже при стабильной инфляции и небольшом росте цены на недвижимость, через 30 лет та же квартира за 2 миллиона действительно может стоить 6 миллионов или около того.
Теперь перейдем непосредственно к тому, как рассчитать переплату по кредиту при условии, что погашение производится равными частями (аннуитетная система). Сам вариант таких платежей очень сложен, требуется пользоваться громоздкой формулой, но вот именно переплата рассчитывается очень легко. Главные особенности аннуитетной системы:
Например, за кредит сроком на 1 год (12 месяцев) нужно ежемесячно платить по 10 тысяч рублей только процентов и плюс дополнительно тело кредита. В такой ситуации за год придется переплатить 120 тысяч. В большинстве случаев платеж не разбивается на проценты и тело. В этом случае придется сначала высчитывать, сколько всего нужно будет заплатить, и только потом – определять размер переплаты.
Приступим к расчетам на следующем примере:
Первым делом вычисляем знаменатель прогрессии. Формула следующая: 1 + р/1 200, где р – это процентная ставка. Итого получается 1 + 20/1200 = 1,0167. Теперь высчитываем коэффициент платежа по формуле к = a^n * (а-1)/(a^n-1), где а – тот самый только что определенный знаменатель прогрессии, а n – срок действия кредита в месяцах. Значок ^ символизирует операцию возведения в степень. Получается следующий вариант расчета: к = 1,0167 20 * (1,0167-1)/(1,0167 20 -1). Кому сложно возводить в степень, можно воспользоваться любым подходящим онлайн-сервисом. В конечном варианте получается следующая цифра: 1,39 * 0,0167/0,39 = 0,060. Теперь умножаем полученный коэффициент на сумму кредита и узнаем, сколько нужно платить ежемесячно: 0,060 * 50 000 = 3 000 рублей. И теперь самое простое: общая сумма выплат за весь срок составляет 3 000 * 20 = 60 000 рублей. Последнее действие – определение размеров переплаты: 60 000 – 50 000 = 10 000 рублей. Получается, что за 20 месяцев человек, помимо возврата долга в 50 тысяч, сверху заплатит 10 тысяч рублей.
Рассчитывать переплату по такой системе значительно проще, как минимум из-за отсутствия необходимости возводить в степень. Для чистоты эксперимента берем те же условия, что и в пункте выше.
Сначала определим, какая сумма требуется на ежемесячное погашение тела кредита. Этот показатель высчитывается по формуле f = c/N, где с – это сумма долга, а N – количество месяцев погашения. Получается 50 000/20 = 2 500 рублей. Теперь высчитаем количество процентов за первый месяц по формуле p_i = (с - f * (i-1)) * р/1200, в которой р – ставка, i – месяц расчета. Получаем (50 000 – 2 500 * (1-1)) * 20/1200 = 833,33 рубля. Складываем 2 500 и 833,33, получая 3333,33 рубля. Как можно заметить, разница между аннуитетным и дифференцированным платежами в данном случае составляет немногим более 300 рублей. Главная проблема тут состоит в том, что для каждого месяца нужно рассчитывать отдельно по той же самой схеме, меняя только число месяца. Получится следующая табличка:
Итого общая сумма составит 58 750 рублей. Как видим, платить больше, чем по аннуитету, придется только до середины срока, дальше сумма пойдет на уменьшение. И переплата будет меньше на 1 250 рублей. На таких суммах/сроках разница не слишком глобальная, но чем больше будет размер кредита, особенно когда конечный срок погашения назначается через 20–30 лет, тем суммы будут намного ощутимее.
Работая с аннуитетной системой, сложно совершать расчеты из-за необходимости возводить в степень. А дифференцированная система вынуждает производить расчеты для каждого отдельного месяца. Все это значительно проще делать в Excel. Первым делом нужно ввести базовые цифры.
Если брать все тот же пример, то можно сделать следующим образом:
Для аннуитетной системы в любой подходящей ячейке рядом вписываем следующее: =1+А2/1200. А2 не нужно указывать цифрой или писать именно так дословно, требуется после ввода знака «+», кликнуть левой кнопкой мышки на ячейку А2. Программа сама поймет, что от нее требуется и позволит вводить остаток формулы дальше. Как уже было указано выше, это только часть вычислений. Предположим, что они выполняются в ячейке В1. Теперь забиваем формулу коэффициента: =В1^А2(В1-1)/(В1^А2-1). Обращаться с ячейками нужно точно таким же образом, как и раньше. Допускаем, что все это производилось в ячейке В2. Теперь в ячейке В3 вписываем В2*А1 и получаем сумму платежа. Осталось только аналогичным образом умножить на количество месяцев и потом по той же схеме вычесть из полученного числа размер кредита.
С дифференцированными платежами работает точно та же система, но придется создавать формулы для каждого месяца. Чтобы облегчить работу, можно в отдельном столбце просто вписать цифры от 1 и до 20 (или сколько там месяцев кредита нужно рассчитать), а потом скопировать туда формулы с поправкой используемой отсылки на число месяца. Все это помогает понять, как рассчитать переплату по кредиту с минимальными затратами времени и усилий.
Очень легко догадаться, что чем раньше будет погашен кредит, тем меньше будет сумма переплаты. В качестве опыта можно пересчитать кредит по указанным выше условиям, но вместо 20 месяцев, указать 10. Получится значительно меньше. Главное в этом моменте – заранее уточнять у банка возможность такого погашения. В большинстве случаев проблем это не вызывает – платить можно когда угодно и в любой сумме (лишь бы не меньше обговоренного размера).
Но некоторые финансовые организации сознательно ставят «палки в колеса» клиентам. Так как по закону они не имеют права запретить преждевременное погашение, они могут в договоре предусмотреть пункт, согласно которому в такой ситуации клиент все равно обязан выплатить проценты за весь запланированный срок пользования.
Обращаться в такие банки крайне не рекомендуется, разве что другого выхода нет. Именно поэтому нужно внимательно читать договор и заранее предусматривать все возможные проблемы. Если в договоре есть ссылки на другие условия, размещенные на сайте или в других документах, их тоже необходимо прочесть.
В большинстве случаев под переплатой понимают сумму, выплачиваемую непосредственно за кредит, типа процентов и тела. Но правильнее будет плюсовать к ней и все побочные расходы. Например, на нотариуса, переводчиков, комиссию за выдачу средств, ежемесячную комиссию за погашение, оплату обмена валюты (если кредит не в рублях), сумму за страховку и так далее. Нередко все эти платежи в совокупности достигают практически того же размера за год, который человек обязан выплачивать ежемесячно. Все это тоже переплата, пусть и другого рода, и ее тоже можно учитывать. Например, известно, что переплата составит 10 тысяч рублей. Но помимо всего прочего, заемщику требуется оформить и оплатить страховку на сумму в 1 тысячу рублей. За год переплата составит: 10 + 1 = 11 тысяч. Если платить нужно ежегодно, то добавляем сумму, соразмерную количеству лет. За 10 лет это составит 10 дополнительных тысяч. И вот тут есть свои нюансы, ведь сумма страховки может изменяться в зависимости от размера кредита или многих других факторов, возникающих за время осуществления выплат по кредиту.
Все указанное выше касается только оформления кредитов в банках, которые более или менее соблюдают правила, ориентируются на законодательство и так далее. А вот с другими условно финансовыми организациями ситуация может быть абсолютно другой. Если взять микрофинансовые компании, то им все равно, вернете ли вы деньги заранее или только после окончания срока действия кредита. Заплатить все равно придется столько же и ни копейкой меньше. А вот с частными лицами-кредиторами ситуация может быть настолько разной, что все варианты даже перечислить невозможно. Тут уже нужно читать непосредственно договор и надеяться на порядочность человека. В противном случае можно заплатить в разы больше, чем изначально предполагалось, и при этом даже не приблизиться к полному погашению долга.
Если есть какой-то выбор, всегда лучше пользоваться услугами официальных организаций, имеющих лицензию. Как минимум там будут строго следовать условиям договора, иначе рискуют потерять право заниматься своей деятельностью, проиграют в потенциальном суде и так далее.
На это практически ни один предприниматель не согласится пойти, ведь потенциальная однократная выгода явно будет существенно меньше стабильного дохода на протяжении многих лет.
Все вышеперечисленное, разумеется, дает общее представление о том, как рассчитать переплату по кредиту, но всегда нужно учитывать возможные отклонения. Нередко придется пересчитывать всю выстроенную систему просто за счет того, что оплатить получилось на несколько рублей больше, чем было запланировано. Не стоит сбрасывать со счетов также и возможность изменения процентной ставки или других условий в банке. Обычно это также предусматривается договором и поддается прогнозированию, но факторов, подобных этому, все равно слишком много. Получается, что точно просчитать переплату можно только в самой идеальной ситуации, когда все платежи идут точно в срок и строго в указанном размере, не отклоняясь ни на копейку. В противном случае придется регулярно делать перерасчет. В принципе, все это – дело банковских сотрудников, а для заемщика главное – еще до оформления кредита хотя бы примерно представить, сколько ему придется заплатить свыше запрашиваемой суммы.
1. Обычный . Здесь все просто, когда вы уже видите свой график платежей, знаете ежемесячный платеж и срок кредита в месяцах, то формула переплаты по кредиту весьма проста:
Переплата = (срок кредита в месяцах * на размер ежемесячного платежа) — сумма кредит, полученная в итоге на руки.
2. Целевой заем с первоначальным взносом. Здесь в предыдущую формулу добавляется еще один параметр — первоначальный взнос. Получаем:
Переплата = первоначальный взнос + (срок кредита в месяцах * на размер ежемесячного платежа) — стоимость товара.
Для этого нам нужно знать размер процентной ставки, сумму кредита и срок. Есть два варианта действий:
1. Воспользоваться кредитным калькулятором. Все очень просто, заходите на сайт выбранного банка, выбираете понравившийся кредитный продукт и ищете на его странице калькулятор. Чтобы формула не нужна, просто вносите требуемые данные в калькулятор, в результате получаете расчет. Единственное, этот метод носит лишь предварительный характер, все расчеты лишь примерные.
2. Воспользоваться специальным методом математического расчета переплаты.
Сначала высчитываем коэффициент процентной ставки по формуле:
P = C/1200
P — это сам коэффициент;
С — размер годовой процентной ставки.
После узнаем аннуитетный коэффициент:
A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1)
А — сам коэффициент;
Р — коэффициент процентной ставки;
N — срок кредита в месяцах.
Теперь можем узнать ежемесячный платеж:
ЕП = A * K
ЕП — ежемесячный платеж;
А — аннуитетный коэффициент;
К — сумма кредита.
Узнаем сумму всех платежей по кредиту:
S = N * ЕП
N — количество месяцев, на которые оформлен кредит;
ЕП — размер ежемесячного платежа.
И последнее, зная все значения, можно высчитать реальный размер переплаты:
P = S — K
P — переплата;
S — сумма всех платежей по кредиту;
K — сумма кредита, которая была изначально оформлена.
Способы расчета переплаты по кредиту перед непосредственным оформлением не идеальны, так как они не учитывают комиссии, которые банк применяет к заемщику. Самый верный способ как рассчитать переплату по кредиту — обращение в банк и составление предварительного графика платежей.
