Az életbiztosítás nemcsak kockázatok biztosítását teszi lehetővé, hanem tisztességes pénzösszeg felhalmozását is. Ehhez életbiztosítási programot kell választani, és meg kell beszélni a biztosítóval a biztosítás feltételeit, a biztosítási szerződés lejártakor várható összeget, valamint a befektetésből származó bevétel lehetséges mértékét.
Az életbiztosítás az életbiztosítások egyik legelterjedtebb fajtája. Az Orosz Föderációban körülbelül 20 biztosítótársaság kínálja (például Alliance-Life, Uralsib-Life, AlfaStrakhovanie-Life, Capital-Life stb.).
A lényege a következő:
Az ilyen programok jellemzően kombináltak, és a túlélési kockázaton túlmenően a biztosított balesetből, közúti balesetből vagy betegségből eredő hirtelen halálának, esetenként rokkantságnak, munkaképesség elvesztésének kockázatáról is gondoskodnak.
E két fő kockázat (halál és túlélés) biztosítási összege azonos vagy eltérő lehet, és annál magasabb lesz, minél magasabb a díj. Ennek eredményeként az életbiztosítások kettős védelmet nyújtanak: infláció és esetleges leértékelés elleni megtakarítást, valamint az ügyfél életét. Az ilyen biztosítás ideális megoldás a hitelfelvevők, valamint az üzletemberek számára, akiktől a rokonok anyagilag függenek.
A biztosított életkora a biztosítás megkötésekor 18 és 75-80 év között lehet. A kötvényeket nemcsak az Orosz Föderáció állampolgárainak, hanem külföldieknek is értékesítik. Meglehetősen ritka, hogy visszautasítanak egy szerződést, de ha az ügyfél csalás gyanúja miatt már szerepel a „fekete listán”, akkor az elutasítás lehetséges.
A biztosítók óvakodnak az idősek biztosításával is, illetve olyanokkal szemben, akik már valamilyen súlyos betegségben szenvednek. Korlátozhatják a biztosítási időszakot, további fizetési korlátozásokat írhatnak elő a szerződésben, vagy magasabb díjakat ajánlhatnak.
A biztosítási kifizetést maga az ügyfél kaphatja meg, ha a szerződésben meghatározott időpontig túlél, vagy kedvezményezettje, például örökösei. A pénzt egy összegben vagy járadék formájában fizetik ki (havi kifizetések), a kötvény feltételeitől függően.
Az életbiztosítási szerződés megkötéséhez ki kell választania egy biztosítótársaságot és egy biztosítási programot. Ezt nagyon felelősségteljesen kell megtenni, hiszen nagyon hosszú távú együttműködés várható, ami azt jelenti, hogy a cégnek stabil piaci pozícióval és jó üzleti hírnévvel kell rendelkeznie.
A szerződés aláírásához elegendő megadni:
Ezen kívül kérheti:
A szerződő köteles kérdőíves alkalmazásban tájékoztatni a biztosítót a biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűségének és az esetleges károk mértékének megállapítása szempontjából lényeges körülményekről, és kérésére egészségügyi igazolást is átadni. .
Az életbiztosítási szerződést mindig írásban kötik meg, miután az összes dokumentumot átnézték és a biztosító készen áll az aláírásra.
Egy életbiztosítási kötvény költsége átlagosan 5-30 ezer rubel évente, de vannak olyan társaságok is, amelyek a minimális szintet évi 50-60 ezer rubelben határozzák meg. A díjszabás az ügyfél életkorától és nemétől, a biztosítási időszaktól, a szakmai tevékenységből eredő életveszélytől és az egészségi állapottól függően egyedileg kerül kiszámításra.
De mindenekelőtt fontos, hogy az ügyfél mekkora összeget tervez megtakarítani. Például, ha ez 10 év után egy millió, akkor ezt az összeget elosztják a teljes biztosítási időszakra. Az élethosszig tartó szerződések maximális futamideje általában 25 év, ritkábban 30-40 év.
A szerzõdõnek a szerzõdés tartama alatt joga van a biztosítási összeget csökkenteni. Ha például a család jövedelme csökkent, a program felülvizsgálható, a biztosítási kifizetések és összegek csökkenthetők. A járulékfizetés egy összegben történik, negyedévente, félévente vagy évente (leggyakrabban).
A biztosítási eseményről a biztosítót a szerződésben meghatározott határidőn belül értesíteni kell. Általában 30-45 nap. A fizetési kérelemhez mellékeljük a biztosítási esemény bekövetkezését igazoló dokumentumokat is.
Túléléskor a megtakarítások 100%-a kifizetésre kerül, plusz befektetési többletbevétel, amelyet a biztosító befektetési eredménye, a tartalékok összege, valamint a biztosítási díjhátralék alapján számítanak át.
Ha a biztosított a biztosítási időszak alatt elhalálozik, akkor az örökösei számára a biztosítási összeg 100%-át a halál napján felhalmozott jövedelemmel együtt kifizetik. A biztosítási kifizetés összege a biztosított halálának okaitól függően differenciálható. Például, ha egy ügyfél baleset következtében meghalt, akkor örökösei a biztosítási összeg 300%-át is megkaphatják, ha ezt a szerződés előírja.
Az életbiztosításnak számos előnye van. A biztosított túléléskor nemcsak megtakarítást, hanem garantált befektetési bevételt is kap (általában legalább évi 5%). Hirtelen halál esetén az összes felhalmozott pénzt hozzátartozói megkapják.
Az életbiztosítás előnyei:
Az életbiztosítás hátrányai:
Az életbiztosításnak alapvetően egy hátránya van: nagyon hosszú időre elveszíti a hozzáférést a pénzéhez. Ha letétbe tesz pénzt, azt bármelyik napon, vagy nagy összeg esetén 2-3 napon belül felveheti, de életbiztosítás esetén ez lehetetlen.
Az ügyfél csak az úgynevezett visszaváltási összegre jogosult, amely nem egyenlő az átutalt pénzösszeggel. Például hat hónappal a szerződés megkötése után ez egyenlő a felhalmozott megtakarítás 75% -ával, és közelebb a biztosítási időszak végéhez - 98%.
A visszaváltási összeghez való jog akkor keletkezik, ha a megállapodás legalább hat hónapig érvényes. Ha korábban kéri a kötvény felmondását, a biztosító egyszerűen megtagadja a pénz visszaadását.
További hátránya a cég esetleges menekülése a piacról vagy csődje. Ilyen kockázatok ellen senki nincs biztosítva, de ha megfelelő biztosítási partnert választunk, a túlélési kötvény nagyon hasznos eszközzé válhat családja esetleges kockázatokkal szembeni védelmében, alaptőke képzésében.
Kapcsolatban áll
Ezt a biztosítási típust „vegyes életbiztosításnak” is nevezik - olyan személybiztosítási típus, amely meghatározott pénzösszeg kifizetését írja elő a biztosítási szerződés lejártakor, valamint ezen időszak alatt kár esetén (teljes ill. részleges) baleset vagy bármilyen okból bekövetkezett haláleset miatti rokkantság.
A szerződő (aki egyben biztosított, bár a biztosított lehet például hozzátartozója is) köteles rendszeres biztosítási díjat fizetni a biztosítónak, amely garantálja a biztosítási fedezet kifizetését a kedvezményezett részére a biztosítási kötvény halála esetén. a szerződés érvényessége alatt biztosított, és ha a biztosított a biztosítási szerződés lejártáig fennmarad, akkor biztosítási fedezetet fizetnek számára.
Ennek a biztosítási típusnak a jellemzője, hogy a biztosítási fedezet összege haláleset és túlélés esetén egy bizonyos időszakra egyenlő.
Az életbiztosítás választási lehetőséget ad a szerződőnek: kiválaszthatja a kívánt biztosítási összeget, a szerződés feltételeit (5, 10, 15 és 20 év) és a kedvezményezettet; Ezenkívül a vegyes életbiztosítási szerződésben a biztosított általános munkaképességének sérülés következtében bekövetkező tartós elvesztése esetén a biztosítási összeg duplája vagy háromszorosának megfelelő összegű biztosítási összeg kifizetését is előírhatják, valamint ha a munkaképesség elvesztése legalább 60%-os. , akkor a későbbi prémiumok felére csökkennek.
A kifizetett balesetbiztosítás nem befolyásolja a haláleseti biztosítás mértékét. A díjak havonta, negyedévente, évente vagy a teljes biztosítási időszakra fizethetők. A 75 év feletti biztosított esetében a szerződés érvénytelennek minősül.
A túlélési biztosítási szerződés az első kombinált biztosítási típus: egyrészt tartalmazza a futamidejű életbiztosítási szerződés összes jellemzőjét, másrészt ezen túlmenően magában foglalja a biztosítási fedezet megfizetését egy alapvetően eltérő biztosítási eseményre - a biztosított túlélése ig. a szerződésben meghatározott dátum (általában a szerződés lejárati dátuma).
Lényegében egy „halmozott komponens” kerül hozzáadásra a legegyszerűbb formájában. Ez a biztosítás egy alapvetően új jellegzetességét adja, amely személyes értéket nyer.
Árak
Az életbiztosítás díja lényegesen magasabb, mint a haláleseti biztosítás díja, és hasonló a bankban elhelyezett időszakos betétekhez, hogy felhalmozzák a szükséges összeget. Az az illúzió kelt, hogy ennél a biztosítási típusnál a biztosítási díj két részből áll: a díj egy része (kisebb) a szerződés időtartama alatt bekövetkezett haláleset esetére szóló lejáratú életbiztosításra irányul, a második rész (nagyobb) pedig a „megtakarítási komponens” azok az összegek, amelyeket a kötvénytulajdonosok időszakonként fizetnek, a biztosító befektet, és az életbiztosítási szerződés lejártáig a biztosítási fedezet összegére „nőnek” abban az esetben, ha a biztosított életben marad. a biztosítási szerződés (azaz egy bizonyos életkor).
Valójában ez nem így van, csupán a biztosítónak a biztosítási kifizetéshez felhalmozott összegnek lényegesen többnek kell lennie, mint a lejáratú életbiztosításnál. Ha minden más nem változik, 100, egyenként 1000 rubel biztosítási összegű, 1 évre szóló életbiztosítási szerződésből mondjuk 2-3 szerződésre fizetnek biztosítási kártérítést, pl. csak 3 ezer rubel; de 100 életbiztosítási szerződés alatt mindenkinek azonos feltételekkel kell majd fizetnie, pl. 100 ezer rubel. Ezért magasabb a prémium.
Az életbiztosítási kötvény „megtakarítási komponense” nemcsak a biztosító által összegyűjtött pénzeszközök befektetésén keresztül jön létre, hanem a pénzeszközök újraelosztása révén is az összes biztosított között ebben a biztosítási típusban. Az alábbiakban az 1. táblázat látható, amely bemutatja, hogy a biztosító hogyan képez túlélési biztosítási alapokat, és mi alapján történik a tarifaszámítás. Ez a táblázat illusztrációként szolgálhat bármely megtakarítási komponenssel rendelkező életbiztosításhoz.
Tételezzük fel, hogy 10 azonos korú személy köt életbiztosítási szerződést 6 évre 90 rubel biztosítási összeg megfizetésével haláleset vagy túlélés esetén a szerződés lejártáig, i.e. 6 teljes év után. Valamint az egyszerűség kedvéért tegyük fel, hogy a biztosító az összegyűlt pénzt nem fekteti be, hanem bankban tartja, és nem kap bevételt, a biztosítási díjat év elején fizetik meg, és a A biztosítási fedezet annak az évnek a végén történik, amelyben a biztosított halála bekövetkezik.
Azt is feltételezzük, hogy minden évben egy biztosított meghal. Az 1. táblázat tartalmazza a kifizetések ütemezését, amelyet minden szerződőnek teljesítenie kell, hogy a biztosító mindegyikükkel szemben teljesíteni tudja kötelezettségeit. A befizetett (egyenlő éves) díjaknak elegendőnek kell lenniük 900 rubel biztosítási fedezet kifizetéséhez. A biztosítási összeg (90 rubel) és az éves fizetés korrelációjával kiszámíthatja a biztosítás díját.
Asztal 1.
|
Évek 1-6 |
Méret Tartalékalap |
Teljes |
||||||||||
|
200 |
||||||||||||
|
290 |
||||||||||||
|
360 |
||||||||||||
|
410 |
||||||||||||
|
440 |
||||||||||||
|
450 |
||||||||||||
|
Kifizetett díjak |
120 |
120 |
120 |
120 |
120 |
100 |
900 |
|||||
|
Fizetések teljesítve |
900 |
|||||||||||
|
Egyenleg: Bónusz kifizetések |
A táblázat alapján olyan következtetések vonhatók le, amelyek bármely tőkefedezeti komponensű biztosítási típusra vonatkoznak.
Először is, azok a kötvénytulajdonosok, akik a szerződés lejártáig éltek, többet fizettek, mint amennyit kaptak. A példában 5 kötvénytulajdonos 120 rubelt fizetett, és 90 rubelt kapott. Összesen 6 kötvénytulajdonos kapott negatív egyenleget a „prémium kifizetések”-ből. 4 szerződő esetében a befizetett díj összege kisebb, mint az általuk megkötött szerződések alapján fizetett biztosítási fedezet. Egyes kötvénytulajdonosok „túlfizetésének” összege megegyezik más biztosítási szerződések „készpénznyeresége” (biztosíték levonva a fizetett díjjal) összegével. De a biztosítási ráta (120/90) x 100% = 133%. Példánkban a biztosítottak esetében az ilyen típusú biztosítási befektetések megtérülése negatív.
A következtetés a következő: ha a biztosítási alap pénzeszközeit nem a biztosító fekteti be, akkor a tőkefedezeti komponensű biztosítás az egészséges és fiatal idősek, valamint a rossz egészségi állapotúak szociális támogatásának formája, nem pedig felhalmozási módszer.
Ez az újraelosztási elem minden életbiztosításban jelen van. A példa bemutatja a „tiszta biztosítás” díjának megállapítását: mindenkinek, aki az időszakos díjával túléli a szerződés lejártát, azoknak fedeznie kell az ellátások összegét, akik nem élték meg ezt az időpontot.
Igaz, előfordulhat, hogy a biztosító téved a számításaiban, és a szükségesnél nagyobb összeget állapít meg a biztosítási díjban. Ilyen helyzetben a biztosító az év végén visszaadhatja a többletbiztosítási alap egy részét a szerzõdõknek.
A továbbiakban ismertetjük a finanszírozott komponensű szerződések bónuszfizetésének feltételeit, azonban az adott példából jól látható, hogy a bónusz elvileg honnan származhat: bónuszforrások - a biztosított halálozási arányának csökkenése a számított adatokkal összevetve (pl. évente egy biztosított halálának feltételezése nem igazolódik, hat év múlva pedig már csak két biztosított hal meg) és a biztosítási tartalék felhalmozott pénzeszközeinek befektetésével. A „felesleges” biztosítási tartalék egy részét a társaság bónusz formájában visszaadhatja a kötvénytulajdonosoknak. Ebben az esetben nem a vállalati nyereség felosztásáról beszélünk, hanem a tartalékok és a prémiumok technikai kiigazításáról.
Visszatérve az életbiztosítások díjfizetési ütemtervéhez, könnyen kiszámítható, hogy a biztosítási alap évi 23,5%-os befektetésével minden biztosított esetében egyensúlyba hozható a befizetett díjak összege és az életbiztosítási fedezet.
Ezután minden kötvénytulajdonosnak 90 pénzegységet kell fizetnie annak érdekében, hogy a szerződés lejárta után visszakapja őket (vagyis nulla jövedelmezőséggel helyezze el pénzeszközeit). Példaként az alábbiakban bemutatjuk a tartalékból történő pénzeszközök (vagyis a biztosító által beszedett biztosítási díjak) befektetésének jövedelmezőségét és a szerződő általi pénzeszközök befektetésének jövedelmezőségét (azaz a kapott biztosítási fedezet és a befizetett díjak aránya) ) korrelál (2. táblázat).
2. táblázat
|
A biztosítási tartalékok befektetésének megtérülése (az éves kamatos kamat képlete szerint) |
Az ilyen típusú biztosításba a szerződő pénzeszközök befektetésének jövedelmezősége (az éves kamatos kamat képlete szerint) |
|
23,5% |
|
|
30% |
1,15% |
|
37% |
2,4% |
|
45,5% |
3,8% |
A példa azt mutatja, hogy mikor más dolgok egyenlőek megtakarítási komponenst tartalmazó biztosítás soha nem tud olyan mértékű növekedést elérni a befektetett pénzeszközökben, mint például egy bankbetét, takaréklevél vagy befektetési jegy vásárlása. A biztosításnál ugyanis mindig van díj a „tiszta biztosításért”, pl. pénzeszközök hozzájárulása ahhoz az alaphoz, amelyből a biztosított halála esetén kifizetéseket teljesítenek; Úgy tűnik, hogy ezek az alapok kiesnek a befektetési forgalomból, és rendszeresen kifizetik a kedvezményezetteknek.
További életbiztosítási lehetőségek
Akárcsak a futamidejű biztosítás esetében, a biztosító felajánlhatja a szerződőnek a nyereségből való részvételt (azaz a bónusz átvételét és kezelését).
Bár az életbiztosítások esetenként kedvező biztosítási összeget tartalmaznak, kevés szerződő él annak megszerzésének lehetőségével a szerződés lejárata előtti felmondásával, kivéve, ha erre nyomós ok áll fenn (például az időszakos díjfizetés képtelensége). Az életbiztosítást hagyományosan megtakarítási módnak tekintik. A szerzõdõk pedig a szerzõdés lejártáig általában nem élnek e biztosítás további lehetõségeivel, mert mindegyik a megtakarítás rovására történik.
Előnyök és hátrányok, gyakorlati hasznosság
A túlélési biztosítás hosszú távú, jelentős kumulatív komponensű, de az eredeti biztosítási szerződés megkötésének feltételein a felek nem változtathatnak.
Sok minden változhat: a gazdasági helyzet, az ilyen biztosítási szerződést kötők várható élettartama, de a meglévő szerződéssel rendelkezőket megfosztják attól a lehetőségtől, hogy kihasználják a gazdasági növekedés és a javuló demográfiai statisztikák gyümölcseit. Igen, a biztosító fizet bónuszt, de a szerződő nem lehet biztos abban, hogy a kifizetett prémiumok teljes mértékben megfelelnek a szerződés időtartama alatt bekövetkezett jobbra változásoknak.
A legrosszabb helyzetben azok vannak, akik egy prémiummal fizettek szerződésükért annak érvényessége elején: nehéz lesz bármit is korrigálniuk. Még ha egy ilyen kötvénynek a szerződés elöregedésével nő a visszavásárlási értéke is, biztos lehet-e abban, hogy ez a növekedés megfelelő lesz az egyéb pénzügyi eszközök (ugyanaz a bankbetét) által termelt bevételhez? Az ilyen szerzõdõ teljes egészében a biztosító kezébe helyezte a sorsát a szerzõdés teljes idõtartamára.
A lejáratú életbiztosításhoz hasonlóan a túlélő túlélési biztosítás is vonzó az egyszerűsége miatt; A túlélési biztosítást jóval ritkábban alkalmazzák, mint a lejáratú életbiztosítást olyan rendszerekben, amelyek a biztosított bármely kölcsönének visszafizetését foglalják magukban.
Ha a csökkenő biztosítási összegű futamidejű biztosítás szinte minden hiteltörlesztési konstrukció mellé tud társulni, amely garantálja a biztosított halála esetén a kölcsönök visszafizetését, akkor a túlélési biztosítás nem annyira kényelmes: olyan hitel kifizetésének garantálására alkalmas a használati időtartam végén egyösszegű fizetéssel visszafizetik. Ebben az esetben a hitelfelvevő (aki egyben biztosított) életbiztosítási szerződést köt (amelynek értelmében a biztosított halála esetén a kölcsönadó javára is kifizetésre kerül), amelynek végnapja egybeesik a kölcsön fizetésének dátuma. Az így megszerzett biztosítási fedezet a hitel fedezetére megy.
Életre szóló biztosítási lehetőségek
Az életbiztosítási szerződések időtartama eltérő lehet: 1-10 év, 20 év, 30 év; a biztosított életkorához igazítható, és akkor ér véget, amikor a biztosított betölti például a 18., 60. vagy 65. életévét. A túlélési szerződések a díjfizetési rendben különböznek: a szerződés időtartamától függetlenül fizethető egy díjban a szerződés kezdetekor, fizethető egyenlő időszakonként (havi, negyedéves, éves), vagy növekvő időszakos díjakban kell fizetni.
Összehasonlítjuk az OJSC „VSK” biztosítótársaság „Life Line” életbiztosítását és az oroszországi Sberbank „Az orosz Sberbank feltölthető betétje” bankbetétet. Miért választották az „Életvonalat” és az „Oroszországi Sberbank feltölthető letétjét”? Először is, a VSK és az orosz Sberbank komoly szervezetek, amelyek „holnap” biztosan léteznek, másodszor, az ajánlataik a legérdekesebbek, és könnyen megtalálhatók is.
A számítások egyszerűsítése érdekében vegyük a VSK honlapján található példát: „Egy 32 éves nő úgy döntött, hogy 10 évre megtakarít. Ugyanakkor szerette volna megszabadítani hozzátartozóit a halála esetén az anyagi gondoktól, életbiztosítást biztosított a túlélésre, haláleseti járulékok visszafizetésével. Az éves díj 1000 dollár volt. Ha túléli a szerződés lejártát, a VSK Biztosítóház kifizeti a biztosítási összeget, amely 8%-os hozam mellett eléri a 13 331,06 dollárt. Ha a megállapodás időtartama alatt haláleset következik be, a VSK haladéktalanul visszafizeti az összes befizetett hozzájárulást a kedvezményezettnek.” Hasonlóan járulunk hozzá a Sberbank betétéhez, az első öt évben a kamatláb évi 3%, majd évi 3,35% lesz; minden kapott kamat letétbe is kerül. 10 év múlva a Sberbank 11 995 dollárt fizet.
A túlélési életbiztosítás jövedelmezőbb, ha csak a biztosított éli túl a szerződés lejártáig, hiszen egyébként a biztosító csak a befizetett díjakat adja vissza, ez borúsan hangzik, valószínűleg ezért nem népszerű a túlélési biztosítás Oroszországban, vagy talán nálunk. egyszerűen nem állnak készen arra, hogy ilyen távoli jövőre gondoljanak.
Véleményem szerint a bankbetét az arany középút a megbízhatóság és a jövedelmezőség között, hiszen csak egy év alatt fordulhat elő kamatveszteség, ha például belefáradunk a megtakarításba, és úgy döntünk, hogy elmegyünk pár hónapra Törökországba. Ráadásul az állampolgárok összes betétét az állam biztosítja, és ha a bank megszűnik, a pénzt vissza lehet adni, ami a biztosítótársaságról nem mondható el.
100 RUR bónusz az első rendelésért
Munkatípus kiválasztása Diplomamunka Tantárgyi munka Absztrakt Mesterdolgozat Gyakorlati beszámoló Cikk Jelentés Beszámoló Tesztmunka Monográfia Problémamegoldás Üzleti terv Válaszok a kérdésekre Kreatív munka Esszé Rajz Esszék Fordítás Előadások Gépelés Egyéb A szöveg egyediségének növelése Mesterdolgozat Laboratóriumi munka On-line segítség
Tudja meg az árat
Az életbiztosítás – definíció szerint – két kezdeti kockázatot foglal magában: a túlélést (bizonyos életkorig vagy eseményig) és a halálozást, amelyet vagy a túlélés alternatívájaként, vagy további kockázati tényezőként (vegyes típusú biztosítás - túlélési és életben maradás esetén) tekintenek. halál egyidejűleg).
A standard életbiztosítási típusok alapvető jellemzői a díjak (nettó és bruttó) és a díjtartalékok.
Az életbiztosítások (valamint a nyugdíjak) nettó díjainak számítása két kiindulási modellen alapul, amelyek a szerzõdõk és a biztosító pénzügyi kötelezettségeinek matematikai egyenlõségét jellemzik a túlélési és haláleseti szerzõdések megkötésekor. Ezen modellek bal oldalán a szerződő összes valószínű és diszkontált díja, a jobb oldalon pedig a biztosító összes valószínű és kedvezményes befizetése látható. A szerzõdõ fizeti a pénzét, ha minden következõ évig fennmarad, a biztosító pedig vagy a szerzõdõ életben maradásakor, vagy halála esetén fizet. Minden kifizetés összefügg az egységre (feltételesen) elfogadott biztosítási összeggel (azaz 1 rubel, 1 dollár stb.).
A szerződő és a biztosító közötti életbiztosítási kölcsönös kifizetések modern költségének valószínűségi értékeit az egyenlőség határozza meg:
1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)
hol van a diszkonttényező;
px a kötvénytulajdonos túlélési valószínűsége és ennek megfelelő valószínűsége annak, hogy az egyes szerződő felek pénzét 1 pénzegységben (a továbbiakban - MU) fizetik;
P- a biztosított életéveinek száma (0 és 100 év között).
A szerződő és a biztosító közötti kölcsönös kifizetések modern költségének valószínűségi értékeit az egyenlőség határozza meg:
1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)
ahol a jobb oldal a szerződő halálának valószínűségét és a biztosító által a szerződő halála esetén történő kifizetések ennek megfelelő valószínűségét használja.
Ezen egyenlőségek alapján számítják ki a haláleseti biztosítás tarifáit.
Életbiztosítási kifizetések kiszámítása
Határozzuk meg a szerződő egyszeri díjának nagyságát x éves korban, ha túléléskor x+ Pévben 1 db-ot kell kapnia a biztosítótól. Jelöljük ennek a prémiumnak a nagyságát a szimbólummal inf. Mivel ezt a prémiumot feltétel nélkül vezetik be, a megfelelő valószínűség eggyel egyenlő. Ezért ha a prémium jelenértéke egyenlő inf. akkor a biztosító megfelelő valószínűsíthető fizetési költsége vn*npx, ahol , l- az idősek száma xévek. lx+n- személyek száma és életkora x+ Pévek. Innen 
--. Ezt az arányt megszorozva az értékkel, egy módosított egyenlőséget kapunk, amelyet a képletté alakítunk
hol vannak a mutatók Dx, Dx+n- kommutációs számok (1. és 2. táblázat).
1. táblázat: Kommutációs számok táblázata
(töredék, az élő személyek számára lx)
|
Életkor, x év |
Dx=lx*vx |
|||
2. táblázat: Kommutációs számok táblázata
(töredék, az elhunytak száma dx)
|
Életkor, x év |
Cx = dx *vx+1 |
|||
A táblázat adatai kamatlábban vannak összeállítva én= 3%.
Például, 40 éves szerzõdõnek a szerzõdésben foglaltak szerint a biztosító csak akkor köteles a biztosítási összeget kifizetni, ha 45 évig él. 3%-os mértékű egyösszegű díj, amelyet a biztosítottnak a szerződés megkötésekor fizetnie kell:
A 0,8455-ös szám a 40 év feletti, 45 évig biztosított életkorú személyek díjszabása. Értékét kommutációs számok segítségével is meghatározzuk (1. táblázat):
Ha a szerződés szerinti biztosítási összeg 300 rubel volt, akkor a kötvénytulajdonosnak 254 rubelt kell fizetnie. (300 0,8455).
Ha a szerződő egyszeri hozzájárulást teljesít, a biztosító egyenként 1 db-ot fizethet. évente a biztosított teljes élete során a szerződés megkötésétől (vagy - nyugdíjként - bizonyos idő elteltével). Ebben az esetben az egyszeri díj nagyságának meg kell felelnie a biztosító által az időszak végén (post-numerando) teljesíthető összes valószínű kifizetés mai értékének:
Ahol Nx+1= Dx+1 + Dx+2 + Dx+з+… - kommutációs szám. Értékek felhalmozódása eredményeként jön létre Dx alulról felfelé a halandósági táblázatban. Néhány korosztály Nx értékeit a táblázat tartalmazza. 1.
Például, A kötvénytulajdonos 40 éves. akkor a biztosító élethosszig fizethet, de 1 db. minden év végén, feltéve, hogy az egyszeri hozzájárulás:
Ha az élethosszig tartó kifizetéseket n évre halasztják, és a biztosító minden év végén fizeti ki (postnumerando), az egyösszegű hozzájárulás mértéke az egyenlőségnek megfelelően kerül meghatározásra:
Például: Tegyük fel, hogy a biztosító vállalja, hogy a szerződőnek 1 darabot fizet. élethosszig nem a prémium kifizetésétől számítva, hanem öt év után.
Ebben az esetben a 40. életévét betöltött szerződő egyszeri hozzájárulása:
A biztosítási szerződés alapján a szerződő nem egyszerre, hanem időszakosan fizethet díjat. Annak érdekében, hogy a két fél szerződés szerinti felelősségének egyenlősége ne változzon, a szerződő valószínűsíthető kifizetéseinek mindenkori költségét egyösszegű hozzájárulásra csökkentik.
Az időszakos hozzájárulás összegét a képlet határozza meg
ahol αх – a szerződő éves befizetései
A képlet számlálója és nevezője a biztosítási összeg biztosító általi kifizetésének feltételeitől függően módosul.
Például, A 40. életévüket betöltött kötvénytulajdonosok nettó mértéke, akik 45 évig élhetnek, az alábbiak szerint alakulnak. A szerződő egyszeri járulékának nagysága, amelyet időszakos befizetések váltanak fel, megegyezik Mivel a szerződési feltételek szerint feltételezzük, hogy a szerződő éves koráig fizet. x + névekben, majd az egyes időszakok elején történő kifizetésekkor (prenumerando) a mai értékük az azonnali életjáradék és a halasztott életjáradék különbsége:
Ezért az éves nettó díj nagysága egyenlő:
A példa szerint
Ha 300 CU összegű életbiztosítási szerződést kötnek, akkor az éves díj 54 CU.
A haláleseti biztosítás kifizetéseinek kiszámítása
A haláleseti biztosítás nettó mértékét szintén kommutációs számtáblázatok segítségével határozzák meg. Nézzük az élet- és halálbiztosítást. Egy x évnél idősebb személy esetében a valószínűsége közepes, a következő életéven belül egyenlő, és az (n+1) éven belüli halálozás valószínűsége egyenlő:
A haláleseti életbiztosításnál a szerződő egyösszegű hozzájárulásának meg kell egyeznie a biztosító befizetéseinek minden valószínű értékének összegével a mai értéken. Formula (7):
ahol Mx és Dx a kapcsolási számok táblázatából (1. és 2. táblázat) kerül meghatározásra.
Például, A 40. életévét betöltött személyek halála esetén az életbiztosítás nettó díja egyenlő 
Ha a haláleseti szerződést 1000 CU értékben kötik meg, akkor az egyszeri nettó díj 370 CU. Amikor a kötvénytulajdonos meghal, a biztosító 1000 CU-t fizet.
Annak érdekében, hogy a rossz egészségi állapotú személyek ne kössenek szerződést (azaz a szerződéskötést követő első években megnövekedett halálozás), a biztosított halála esetén a biztosítási összegek kifizetése tetszőleges számú alkalommal elhalasztható. év a szerződés megkötésétől számítva. Emiatt az L/ kommutációs szám visszaszámlálása is a törlesztőrészlet idejére halasztásra kerül, és az egyszeri nettó díj számítása a képlet szerint történik.
A haláleseti életbiztosítások éves nettó díja:
(9)
Halasztott biztosítás esetén a nettó díjat évente egyszer fizetik meg. egyenlő:
( 10)
Ha a biztosítás ideiglenes, akkor az éves nettó mértéket a következőképpen határozzák meg:
Ez a hosszú távú megtakarítások sajátos formája. Használható önálló életbiztosítási típusként, vagy vegyes életbiztosítás része is lehet.
Wikimédia Alapítvány. 2010.
Üzleti kifejezések szótára
- (pure dotation assurance) Olyan biztosítási kötvény, amelynek meghatározott összeget kell fizetnie, ha a szerződő meghatározott napon életben van. A szerződő meghatározott időpont előtti halála esetén a biztosítási díj fizetése megszűnik... Pénzügyi szótár
- (pure dotation assurance) Olyan biztosítási kötvény, amelynek meghatározott összeget kell fizetnie, ha a szerződő meghatározott napon életben van. A szerződő meghatározott időpont előtti halála esetén a biztosítási díj fizetése megszűnik... Közgazdasági szótár
ÉLETBIZTOSÍTÁS- olyan személybiztosítási fajta, amely a biztosítási idő lejártával, egy bizonyos életkor betöltésével, vagy a szerződő vagy a biztosított életében meghatározott esemény bekövetkezésével összefüggésben rendelkezik a biztosítási összeg kifizetéséről... Nagy gazdasági szótár
ÉLETBIZTOSÍTÁS- Olyan életbiztosítási típus, amely a biztosítási időszak lejárta, egy bizonyos életkor elérése, vagy a szerződő vagy a biztosított életében meghatározott esemény bekövetkezésével összefüggésben biztosítja a biztosítási összeg kifizetését. A fizetés akkor történik, amikor ...... Közgazdaságtan és biztosítás: Enciklopédiai szótár
Az életbiztosítás olyan biztosítás, amely a biztosított életével és halálával kapcsolatos vagyoni érdekeinek védelmét nyújtja. Az életbiztosítás általában a szerződő/biztosított hosszú távú érdekeihez kapcsolódik, mivel... ... Wikipédia
BIZTOSÍTÁS, a résztvevők hozzájárulásai terhére pénzbeli (biztosítási) alap létrehozására szolgáló intézkedési rendszer, amelynek pénzeszközeiből természeti katasztrófák, balesetek, valamint... ... Modern enciklopédia
- (angolul unit linked insurance plan) a klasszikus adományozási életbiztosítás hibridje, befektetési komponenssel befektetési eszközök eszközei formájában. Vagyis a portfólió egy része az ügyfél kérésére a... ... Wikipédiába kerül
- (életbiztosítás) Olyan biztosítási kötvény, amely az életét biztosító személy halála esetén meghatározott pénzösszeget fizet (életbiztosítás), vagy adott esetben a... .. . Üzleti kifejezések szótára
TÚLÉLÉS, I, Sze. (hivatalos). Az az idő, ami hátra van a halálig élni, valamint az az idő, ami még hátra van, hogy valahol máshol éljünk. Biztosítás a faluról Ozhegov magyarázó szótára. S.I. Ozhegov, N. Yu. Shvedova. 1949 1992… Ozsegov magyarázó szótára
